Las hipotecas se llevan casi la mitad de la economía familiar
Según un reciente estudio elaborado por el Banco de España, las familias españolas destinaron el 46,1% de sus ingresos brutos a financiar la compra de vivienda en el segundo trimestre de 2008, casi dos puntos más que en el mismo periodo del año anterior.
Estos datos indican que el endeudamiento de los hogares por la compra de vivienda se mantiene en niveles muy elevados, ya que el esfuerzo familiar ha pasado de un 43,3% de la renta en los tres primeros meses de 2007, al 44,2% en el segundo trimestre, 45,4% en el tercero y 46,3% al cierre del año.
El dato positivo es que el importe medio de las hipotecas cayó un 4,56% en junio en comparación con el mismo periodo del año anterior y se situó en 141.939 euros. Aún así, el Euribor, tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, se ha situado este mes en el 5.477, con lo que se mantiene en máximos históricos, por encima del 5,248% que marcó en el mes de agosto del año 2000.
De esta forma el salario de los españoles hipotecados está sufriendo grandes recortes como consecuencias de las subidas continuadas del precio de la vivienda. En el segundo trimestre del año el precio de una vivienda de tipo medio (93,75 metros cuadrados) era 6,9 veces superior a la renta bruta disponible de un hogar mediano, una décima menos en que el conjunto del 2007 y el 2006.
Las hipotecas puente
Son muchos los productos hipotecarios que ofrecen los bancos, y aunque generalmente se recurren a las mismas fórmulas, existen numerosos modelos que pueden ser de gran utilidad.
Uno de los productos más útiles son las denominadas hipotecas puente. Básicamente se trata de un préstamo o crédito que nos facilita la financiación para cambiar de vivienda, de modo que evita vender el primer piso de forma precipitada. Gracias a este préstamo, una vez que ya estemos alojados en nuestra nueva vivienda podremos vender con tranquilidad nuestra antigua casa.
Con este tipo de créditos podemos pagar únicamente la cuota de nueva la vivienda, y ampliar o retrasar temporalmente la cuota de nuestro antiguo piso. Esto en términos de banco se llama carencia, es decir que se retrasa el pago.
Las hipotecas puente pueden solicitarse para una vivienda o sobre varias. Para ello la entidad calcula el importe de tasación de la nueva vivienda a adquirir, pudiendo llegar hasta el 100%, adquiriendo el compromiso en escritura de que cuando vendamos la primera vivienda, cancelaremos parcialmente la hipoteca de esta vivienda. Si dicho importe no fuera suficiente, podemos hipotecar la primera vivienda hasta llegar al 80% del valor de tasación de la misma. En el caso de que este hipotecada, podríamos recurrir a la novación.
Las hipotecas multidivisas
Las hipotecas multidivisas son una de las opciones más recomendables para situaciones de crisis o de subidas de intereses. El préstamo hipotecario se suscribe en una divisa internacional a elegir, entre las que también puede estar el Euro, para aprovechar los bajos tipo de interés que existan en los mercados extranjeros.
La ventaja de las hipoteca en divisas es que podemos beneficiarnos de los bajos tipos de interés de otras divisas para abaratar los prestamos y mejorar muestra situación hipotecaria. Las hipotecas multidivisas consiguen repartir los riesgos de las monedas, ya que en el caso de que una divisa sufra inestabilidad, podemos decantarnos por otra. Una medida interesante para las hipotecas multidivisas es negociar con el banco el límite de los riesgos de variaciones de tipos de interés y de cambio.
Sobre el amplio abanico de divisas, el crédito en yenes es el más recomendable. Esto se debe a la actual revalorizacion del euro sobre el yen, que presenta un tipo de interés del 0,50%, frente al de la zona euro que está en el 4,25% Otra opción más conservadora es el Franco Suizo, que aunque tiene un tipo de interés más alto, su fluctuación es menor.
Contratar este tipo de hipotecas también tiene sus riesgos, ya que si la divisa elegida sufre una variación brusca el importe de nuestra deuda también se incrementará. Esto supone que hay que estar al tanto de las distintas subidas de intereses, ya que debemos saber cuáles son las divisas más estables. Además, el banco nos cobrará una pequeña tasa al cambiar la divisa pactada por otra más beneficiosa.