El Euribor se toma un respiro
Por fin los hipotecados parece que tendrán un poco de tranquilidad. Tras un comienzo de año en el que el Euibor llegó a situarse en máximos históricos, durante octubre el índice ha sufrido una importante reducción.
El Euribor, tipo al que se referencian tres de cada cuatro hipotecas, se ha reducido, por el momento, hasta el 4,916%, dejando la media mensual en el 5,384%. Las medidas económicas internacionales que se han tomado parecen estar dando buenos resultados.
Unos datos que suponen el mayor recorte de su historia, tras caer en 14 sesiones consecutivas. Pero aún puede haber más, ya que los expertos creen que estos descensos continuarán hasta finales de año ante la previsible nueva bajada de los tipos de interés oficiales. Lejos parece quedar los días en los que el Euribor llego a superar ampliamente el 5,489%, encareciendo la letra de las hipoteca en 58 euros al mes y 704 euros al año para un préstamo medio de 150.000 euros a 25 años.
Por si fuera poco, Jean-Claude Trichet, presidente del BCE, aseguró que podrían producirse nuevos recortes en el precio del dinero. Además, el BCE anunció que prestará a tres meses y con un interés del 3,75% todo el dinero que le pidan los bancos. Sea como sea, por ahora el mercado descuenta una rebaja de 50 puntos básicos, hasta el 3,25%.
Malos tiempos para las hipotecas
Ante la actual crisis financiera global los bancos han endurecido fuertemente sus políticas de concesión de hipotecas. Actualmente es raro encontrar en España una entidad que conceda hipotecas por importes superiores al 80% del valor de tasación ni al 40% del nivel de endeudamiento. Las entidades están utilizando las tasaciones como una herramienta para inflar o adelgazar a conveniencia los préstamos que conceden.
Por otra parte las nuevas medidas bancarias están afectando duramente a un segmento de la población que había comprado recientemente una vivienda. Las facilidades hipotecarias han cambiado mucho en los últimos meses.
La realidad es que los nuevos hipotecados se encuentran con unos precios muy altos, con unos tipos de interés en fase alcista y totalmente inestables, y con unos plazos desproporcionados, y que ya no pueden ampliarse más (algunas entidades ofrecen hipotecas a 40 y años.
Por si fuera poco, la actividad hipotecaria ha descendido notablemente por tercer mes consecutivo, pese a que sigue manteniendo un ritmo de crecimiento interanual muy elevado, que alcanza los 846.000 millones. Datos que indican que se contratan menos hipotecas, pero mucho más infladas.
El presidente de la Asociación Hipotecaria Española, Gregorio Mayayo, viene aconsejando desde hace meses una reforma radical de la ley del mercado hipotecario. El gobierno se ha comprometido a trabajar en ello.
Los ancianos de 102 años también tienen hipotecas
Algunos expertos consideran que la actual crisis financiera viene motivada por las denominadas “hipotecas subprime” (préstamos de alto riesgo). Aunque parece que los bancos han aprendido la lección, algunas entidades siguen apostando por conceder hipotecas al precio que sea.
El diario Times ha publicado recientemente como un banco británico ha concedido una hipoteca a 25 años de más de 295.000 euros a un pensionista de 102 años. Este jubilado tendrá 127 años cuando termine de pagar el préstamo bancario, en mensualidades de 1.400 euros (aunque su pensión no llega a los 1000). Aún así el pensionista piensa hacer frente a los pagos con las rentas que recibe mensualmente. No obstante, el caso de este jubilado no es único, ya que un profesor de matemáticas retirado de 75 años, ha suscrito un préstamo de 177.000 euros en otro banco.
En Europa la mayoría de las entidades financieras sitúan los 75 años como edad límite para poder optar a una hipoteca, si bien hay algunas entidades que no aplican estas limitaciones.
Algunas organizaciones de caridad han advertido a los ancianos de los riesgos para la salud que puede conllevar asumir la presión de estos préstamos a tan avanzada edad.
Hipotecas con seguro de desempleo
El desempleo es uno de los principales problemas a los que puede enfrentarse una familia. Un problema que puede agravarse en el caso de que estén pagando algún tipo de hipoteca.
En este contexto de crisis económica las entidades financieras están empezando a ofertar Hipotecas con seguro de desempleo. Se trata de un producto muy demandado en los países anglosajones, pero que en España apenas se conoce.
La hipoteca de seguro por desempleo cubre temporalmente el pago de un préstamo hipotecario en el caso de una posible pérdida del trabajo o de una incapacidad temporal. Este modelo protege de la eventual pérdida del trabajo si se trata de trabajadores por cuenta ajena, mientras que en el caso de trabajadores por cuenta propia, solamente la incapacidad temporal.
Mediante el pago de una prima asequible de carácter mensual, se cubre posteriormente las cuotas de préstamos personales e hipotecarios en caso de que el titular pierda el empleo. Los requisitos básicos para contratar este tipo de hipotecas ser menor de 60 años, estar contratado o dado de alta como autónomo, y presentar un certificado de salud. Los bancos exigen un mínimo de permanencia en este tipo de hipotecas de entre seis meses y tres años.
Aunque existen muchos modelos de hipotecas con seguro de desempleo, lo normal es que garanticen el pago de la cuota de la hipoteca con un límite de 1352,28 euros cada mes, hasta 12 meses consecutivos, y por un total de 24, siempre durante los cinco primeros años del préstamo, cubriendo solamente al primer titular. A partir del quinto año se puede renovar anualmente.
La cuota máxima que cubre el seguro de protección de pagos queda establecida en función del tipo de contrato que se suscriba, y aunque varía según la entidad emisora, por término medio oscila entre 1.000 y 1.500 euros mensuales, aunque existen también pólizas que pueden rebasar este límite.