Menos hipotecas pero más esfuerzo para pagarlas
El Instituto Nacional de Estadística (INE) ha hecho pública hoy la estadística sobre hipotecas correspondiente a 2008. Los datos no vienen más que a corroborar lo que ya sabemos: que estamos inmersos en una crisis financiera y, en el caso de España especialmente, en un frenazo inmobiliario de grandes proporciones.
Las solicitudes de hipotecas han experimentado su mayor caída en los últimos 16 años, al descender un 32,40%. Los que se atrevieron a solicitar un préstamo hipotecario (y, es más, se lo concedieron), obtuvieron alrededor de un 6% menos de capital. Es decir, antes los bancos realizaban más préstamos y por más dinero que en la actual situación. Razones: además de que el precio de la vivienda ha descendido, lo cierto es que los bancos no otorgan hasta el 80% del valor del inmueble, como en el pasado. De ahí que el importe medio de las hipotecas haya registrado un descenso. Por extensión, también se rebaja el plazo medio de amortización, que se sitúa en 24 años.
El INE también incide en el esfuerzo de las familias para hacer frente al pago de las cuotas. Según sus datos, la cancelación de hipotecas bajó un 24,5% durante el pasado año. Esto significa que las familias tardan más en terminar de pagar la hipoteca y, por tanto, en cancelarla. Recordemos que cuando el cliente ya no debe nada al banco, debe proceder a cancelar su hipoteca de forma pública, ya que de lo contrario, seguirá apareciendo una carga sobre su vivienda en el Registro de la Propiedad. Las causas de este dato negativo las encontramos, cómo no, en la situación de debilidad económica actual. La subida del Euríbor y el aumento del paro con la consiguiente bajada de ingresos ha generado más precariedad en la economía familiar que se refleja en sus operaciones con el banco.
Lo que no ha cambiado siginificativamente, y así lo muestran los datos, es la concesión de créditos por entidades. Las cajas de ahorros siguen concediendo más de la mitad de los préstamos hipotecarios. La otra mitad se la reparten los bancos y el resto de entidades financieras. Asímismo, las cajas han concedido importes mayores que el resto de entidades. Eso sí, en los tres casos, el tipo de interés ha sido de 5,29% de media, frente al 4,71% de año anterior.
En general, estamos ante datos negativos. La estadística del INE no hace más que reflejar el mal momento que estamos atravesando. Algunos expertos afirman que una posible solución (atenuante, más bien) pasa por la intervención del Gobierno en el mercado y la potenciación de la vivienda protegida.
Nueva hipoteca de Subrogación de iBanesto
Banesto lanzó a mediados de noviembre una de las mejores hipotecas de subrogación del mercado, si no la mejor que hay hasta el momento, en la que ofrecen la oportunidad de subrogar una hipoteca de hasta Euribor + 0,38.
Esta oferta del banco está supeditada a la contratación de otros productos que oferta la entidad financiera presidida por Ana Patricia Botín, además de la domiciliación de la nómina. Por lo tanto, para poder acceder a estas hipotecas, el usuario debe en primer lugar firmar un seguro de vida y del hogar con la entidad finanaciera.
La nueva hipoteca se caracteriza porque no tiene comisión ni de apertura ni de estudio. Para solicitarla, el importe mínimo a subrogar es de 60.000 €, y el capital pendiente en el momento de la firma de la entidad de origen no puede superar el 80% del valor de la vivienda. Continuando siempre con el plazo que se tenía en la entidad de origen, con un máximo de 30 años.
Para los que pudieran estas interesados, lo primero que deberían hacer sería domiciliar la nómina en cualquier sucursal de Banesto, lo que les permitiría acceder a cualquiera de las dos ofertas que en estos momentos tienen a disposición de los clientes: un televisor LCD de Toshiba de 32" o un ordenador portátil HP Compac, dos verdaderas tentaciones. Como extra además, al domiciliar la nómina el banco le devuelve el 3% de los principales recibos
Además al domiciliar la nómina también deberán dar de alta un cuenta, sin comisiones por el mantenimiento, y dos tarjteas obligatoria, una de crédito y otra de débito.
Esta oferta de Banesto es pionera en cuanto a hipotecas de subrogación, y seguramente le sigan la respuesta de otros bancos, que estén viendo que este tipo de inversión está en alza en los últimos tiempos.
La fluctuación del euribor
El indicador para el cálculo de la revisión de las cuotas de las hipotecas españolas, más conocido como euribor, continúa con su descenso imparable desde hace cuatro meses, desde que en septiembre de 2008 lograse máximos que no se repetían desde el año 99, llegando a estar a 5,284 %.
Desde entonces el euribor ha ido bajando hasta llegar a colocarse en valores del año 2005, cerrando el mes de enero de 2009 con un 2,622%.
Este descenso supone una tendencia del indicador que en poco tiempo está fluctuando entre valores máximos históricos y valores mínimos, como una velocidad pasmosa.
La bajada del euribor permitirá abaratar las hipotecas, ¿pero esta tendencia durará? ¿volverá a subir y alcanzar máximos históricos?
Lo que sucederá en 2009 es todo un misterio, aunque expertos indican que será un año más tranquilo, todo ello debido a la caída estrepitosa de los tipos de interés en los últimos meses del 2008.
Las espectativas para este año, el 2009, son de continuidad en la bajada del indicador, hasta situarse incluso por debajo del 2%, un valos jamás alcanzado por este índice desde su creación.
Esto supondría una baja acentuada en las hipoteca, aunque a ell tiene mucho que decir el Banco Central Europeo, que es el encargado de subir o bajar los tipos de interés, y que ya ha anunciado que este año se esperan nuevas bajadas, para afrontar con mayor solvencia la crisis financiera que está afectando tanto a Europa como a todo el sistema capitalista.