Otra de las opciones que se pueden contemplar para ahorrar es el cambio de banco en la hipoteca, a fin de reducir el tipo de interés que se paga por el crédito.

Por eso, a igualdad del resto de elementos, cuando alargamos el plazo, pagaremos menos mes a mes, porque se divide entre más tiempo, pero al final, al calcular los intereses se pagará más, porque el crédito tiene más vida.

En caso de tener problemas con los números, siempre se puede utilizar una calculadora de hipotecas, que aportando datos como importe del crédito hipotecario, plazo de amortización y tipo de interés, nos dirá cuánto tenemos que pagar como cuota.

El cambio de hipoteca o subrogación, por ejemplo, se basa también en el tipo de interés, que al dejar constantes el resto de variables, reduce la cuota, tanto mensual, como total.

El crédito hipotecario es un producto que tiene largos plazos de amortización porque es una operación costosa, en relación a los altos precios de las viviendas. El periodo de tiempo para pagar suele oscilar entre los 20 años y los 40 ó 50 años.

Podemos decir que la operación financiera de alargar el plazo de la hipoteca no es rentable financieramente, por lo que solo la aconsejamos a aquellos que estén con “el agua al cuello” como se suele decir. En cambio, si se puede hacer un esfuerzo conviene mantener un plazo menor y pagar menos intereses.

Como recordatorio, debemos tener presente que a la hora de pensar en una hipoteca tenemos que contemplar las siguientes directrices: TAE más bajo, menor plazo posible y cuanto menor sea el importe, menos pagaremos.

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El acuerdo fue recibido con entusiasmo, pero la realidad es que a día de hoy algo más 8.000 familias han logrado conseguir este aplazamiento según los datos que maneja el Instituto de Crédito Oficial.

Por ello, muchos ven como primera opción renegociar con el banco para ver si pueden cambiar las condiciones de su hipoteca, por ejemplo cambiando un interés fijo por otro variable. Como última medida deciden cambiar de entidad a otra que les permita ajustarse a los pagos que tienen que realizar.

Primero ponen la miel en los labios y después...si te he visto no me acerdo. En un principio el acuerdo garantizaba un importe de 6.000 millones de euros. Hasta ahora sólo se han empleado 56,2 millones.

Para que esta medida siga adelante haría falta que las condiciones para acogerse a ella se ablanden y esperar a que el Gobierno replanteé o estructure de nuevo el plan, ya que el ojetivo de este puede ayudar bastante para afrontar, aunque durante dos años, el periodo de recesión a los que peor lo están pasando.

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1. Los parados pueden aplazar el 50% de la hipoteca

El Instituto de Crédito Oficial ha anunciado una nueva línea de financiación a la que pueden acogerse los trabajadores por cuenta ajena que lleven al menos tres meses en el paro y los autónomos que hayan tenido que dejar de trabajar o que tengan ingresos inferiores al Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM), que es el índice que sustituye al Salario Mínimo Interprofesional y que actualmente está en 527 euros.

Esta línea está vigente desde el 1 de marzo de 2009 hasta el 28 de febrero de 2011. Es decir, que ya se puede solicitar en la entidad bancaria en la que se contratase el préstamo, aunque no es seguro que ya se aplique. De ser concedida, esta moratoria prevé un aplazamiento de hasta el 50% en las cuotas mensuales de la hipoteca hasta un máximo de 500 euros. Eso sí, el préstamo debe estar firmado con anterioridad al 1 de septiembre de 2008 y tener un valor igual o inferior a 170.000 euros. El plazo de amortización de la deuda aplazada comenzará en marzo de 2011 y podrá ser de un máximo de 15 años.

El truco, o la letra pequeña, está en las entidades. Son ellas, los bancos y cajas de ahorro, las que deciden adherirse o no a esta línea de financiación y, de ser así, las que deciden la concesión o denegación de la moratoria. El banco estudiará la viabilidad de la ayuda en cada caso concreto, prestando especial atención a la previsión en lo que se refiere a la capacidad de pago futura del cliente.

Por otra parte, quienes planeen solicitarlo deben tener en cuenta de que cuando finalize el plazo de moratoria tendrán que pagar toda la cuota de la hipoteca más lo aplazado, esto último con un tipo de interés del Euríbor más 0,80%. Para casos extremos de clientes que no puedan devolver al banco las cantidades aplazadas, el ICO ha previsto hacerse cargo de la morosidad hasta un límite del 12% del total. A partir de esa cantidad, las pérdidas las asumiría el banco, según explica el diario Cinco Días.

De todas formas, quizá lo más aconsejable, y también lo que intentará el banco, es renegociar las condiciones del contrato. Tengamos en cuenta que el plazo finalizará y nos encontraremos con una deuda sobre la deuda. Que compense o no dependerá de cada caso concreto.

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