Baja el Euríbor y suben las cuotas, ¿cómo es posible?
El Euríbor sigue bajando. La media de marzo se sitúa por debajo del 2%. Todos aquellos que tenían una hipoteca o que iban a contratarla se frotaban las manos ante los descensos sucesivos del principal índice de referencia de los préstamos hipotecarios. Sin embargo, no es frecuente encontrarse con un amigo que da saltos de alegría porque el pago mensual de su hipoteca haya descendido drásticamente, tal y como lo ha hecho el Euríbor. ¿Por qué?
Hipoteca Rompedora de Deutsche Bank: barata para gente con dinero
¿Qué queremos decir con este título? Pues que la Hipoteca Rompedora de Deutsche Bank es uno de esos productos financieros que están muy bien... si no tienes problemas para llegar a fin de mes. Su tipo de interés es Euríbor más 0,27%, lo que supone uno de los valores más bajos del mercado. Ahora bien, con condiciones. El producto va acompañado de ciertos requisitos, cuyo incumplimiento acarrea penalizaciones en forma de subida del diferencial.
Pero empecemos por las condiciones generales de la hipoteca:
- Se trata de un préstamo que se concede por un plazo máximo de 40 años.
- Financia hasta el 80% del valor de tasación.
- El importe mínimo debe ser de 200.000 euros.
- No tiene comisión de apertura ni de cancelación parcial, aunque sí por cancelación total.
- Tiene la posibilidad de un período de carencia de hasta 3 años.
No suena mal, ¿no? Pues vamos ahora a echar un vistazo a los principales requisitos:
- Obligación de domiciliar la nómina en la entidad.
- Necesidad de mantener un saldo en la cuenta por un valor equivalente, como mínimo, a una cuota de la hipoteca.
- Contratación de tarjeta de crédito y compromiso de gastar, al menos, 3.000 euros anuales.
- Aportación de, como mínimo, 3.000 euros anuales a un plan de pensiones.
- Contratación de un seguro de hogar o de vida junto con la hipoteca.
El incumplimiento de alguno de estos requisitos supondrá una penalización, que se materializará en una subida de un 0,20% en el diferencial hasta un máximo del 1,47%. Si la entidad ha previsto esta penalización, nos atrevemos a sospechar que es porque le sale rentable. Es lógico, si tenemos en cuenta que nadie puede asegurar que estará en condiciones de gastar de forma obligatoria 6.000 euros al año durante 40 años que dura como máximo la hipoteca.
En líneas generales, se trata de una hipoteca atractiva para quien se encuentre en una situación laboral estable y tenga ingresos más o menos altos. Y muy importante, que confíe en seguir teniéndolos.
Cómo y cuándo se revisa una hipoteca
Últimamente estamos asistiendo a una caída de los tipos de interés. Hoy, sin ir más lejos, el Banco de España ha confirmado que en el último año el Euribor ha descendido más de dos puntos porcentuales, situándose en el 2,135%.
En vista de esto, mucha gente se preguntará cuál es el procedimiento que se sigue al revisar una hipoteca para aprovechar los descensos de los tipos. Pues bien, lo primero que hay que saber es cuándo se revisa nuestra hipoteca. Está especificado en el contrato, y puede ser de forma anual o semestral. Por supuesto, hay que tener claro cuál es el índice de referencia de nuestra hipoteca. El utilizado para la mayoría de las hipotecas es el Euribor, pero es posible que se haya tomado otro índice como referencia.
Lo habitual es que el Banco tome como referencia el Euribor publicado dos meses antes de la fecha estipulada en el contrato para la revisión. El Banco de España publica este índice en el BOE en los cinco primeros días de cada mes, refiriéndose al mes anterior (hoy se ha hecho público el Euribor correspondiente a febrero), de modo que a quien tuviese que revisar la hipoteca este mes, no se le aplicaría el Euribor publicado hoy por el Banco de España. Los bancos utilizan este período de dos meses para poder prever los ingresos que obtendrán hasta la siguiente revisión hipotecaria.
La pregunta es: ¿qué hago si tengo contratada la revisión para dentro de un año pero quiero aprovecharme ahora de las fuertes bajadas que se están produciendo? Lo cierto es que verse atrapado en un préstamo a un tipo de interés alto es un riesgo que se ha de asumir al contratar una hipoteca de tipo variable. Además, el banco no se hace responsable de las posibles fluctuaciones de tipos. Todo esto lo aceptamos al firmar el contrato. Ahora bien, no es plato de buen gusto estar pagando más cuando se podría pagar menos. En ese caso, la única posibilidad es acudir al banco e intentar renegociar las condiciones del contrato. Eso, o solicitar una subrogación y llevarse la hipoteca a otro banco que mejore las condiciones.
En cualquier caso, quizá a quienes contrataron la hipoteca hace un año y la tengan que revisar en marzo, les alegrará saber que pagarán hasta 2.500 euros anuales menos.
La fluctuación del euribor
El indicador para el cálculo de la revisión de las cuotas de las hipotecas españolas, más conocido como euribor, continúa con su descenso imparable desde hace cuatro meses, desde que en septiembre de 2008 lograse máximos que no se repetían desde el año 99, llegando a estar a 5,284 %.
Desde entonces el euribor ha ido bajando hasta llegar a colocarse en valores del año 2005, cerrando el mes de enero de 2009 con un 2,622%.
Este descenso supone una tendencia del indicador que en poco tiempo está fluctuando entre valores máximos históricos y valores mínimos, como una velocidad pasmosa.
La bajada del euribor permitirá abaratar las hipotecas, ¿pero esta tendencia durará? ¿volverá a subir y alcanzar máximos históricos?
Lo que sucederá en 2009 es todo un misterio, aunque expertos indican que será un año más tranquilo, todo ello debido a la caída estrepitosa de los tipos de interés en los últimos meses del 2008.
Las espectativas para este año, el 2009, son de continuidad en la bajada del indicador, hasta situarse incluso por debajo del 2%, un valos jamás alcanzado por este índice desde su creación.
Esto supondría una baja acentuada en las hipoteca, aunque a ell tiene mucho que decir el Banco Central Europeo, que es el encargado de subir o bajar los tipos de interés, y que ya ha anunciado que este año se esperan nuevas bajadas, para afrontar con mayor solvencia la crisis financiera que está afectando tanto a Europa como a todo el sistema capitalista.