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¿Cuanto dinero destinan los españoles a pagar su vivienda?

Master — Tue, 11 May 2010 14:26:08 +0000

Tras la crisis inmobiliaria, los tipos de interés comenzaron a bajar, hasta alcanzar mínimos históricos. Por ello a los españoles les cuesta menos pagar su casa, pero ¿cuánto?

Una buena forma de medirlo es conocer cuánto se gastan las familias españolas en la compra de su vivienda, que poco a poco, es lo mismo que saber qué parte de su dinero destinan a su hipoteca. El resultado es que los ciudadanos destinaron un 27% de su renta a la compra de su vivienda en el primer trimestre de 2010

Esto supone algo más de la cuarta parte del dinero que ganan las familias españolas. En relación con lo anteriormente comentado, el porcentaje tendría que haber descendido respecto al año anterior, y así ha sido.

En 2009, la parte destinada a la compra del inmueble en el mismo periodo económico fue del 35%, por lo que se puede ver un claro descenso en el tiempo.

Uno de los puntos más alto de este índice fue en el tercer trimestre de 2008, cuando se situó en su punto máximo con el 52,8%, en torno a la mitad del dinero de los ciudadanos. Entonces comenzaron a bajar Euríbor y tipos de interés, lo que hace que se pague menos por la hipoteca, que ya sabemos… ¡menudo gasto!

En cuanto al precio de la vivienda, que también influye porque es el dinero, que al final, tenemos que pagar, también ha habido cambios. Después de la crisis económica los precios han caído y el descenso es del 4,7%, en el mismo primer trimestre de 2010, según los datos del Ministerio de Vivienda. Concretamente el precio de la vivienda libre es de 1.866 euros por metro cuadrado.

No sé si les parecerá mucho o poco, pero juzguen por sí mismos. El precio de una vivienda de tipo medio, establecido en unos 93 metros cuadrados, es 6,8 veces superior a la renta bruta disponible de un hogar medio. ¿Suficiente?

Descenso del porcentaje destinado para pagar la vivienda

Amortización de hipoteca… ¿siempre es lo más rentable?

Master — Tue, 20 Apr 2010 11:27:03 +0000

Imagínese que tras firmar su hipoteca y años de controlar el gasto, viendo cómo sus ingresos han ido a más, el resultado es bastante dinero. Puede viajar o comprar otro coche, pero si sigue en la línea del ahorro, podemos darle otra idea: la amortización del capital pendiente de su hipoteca. Pero, ¿es ésta siempre la opción más rentable?

Parece que no siempre. Los números dicen que, actualmente, otras posibilidades la superan en rentabilidad. La amortización es positiva, pero si invertimos ese mismo dinero en un producto financiero, a fecha de hoy, nos reportará más beneficio.

La amortización de la hipoteca es la operación mediante la cual, en un momento de la vida del crédito hipotecario, pagamos parte o el total del capital pendiente. Esto significa extinguir también parte o toda la deuda que tenemos con el banco o caja, y será beneficioso porque así dejaremos de pagar intereses.

La amortización del capital pendiente puede ser parcial o total, como hemos visto. Esto nos ayudará a conocer también la penalización que tenemos que afrontar en estos dos casos, pues normalmente las entidades financieras tienen una comisión que contrarresta que el cliente pague menos intereses. Estas comisiones -comisión por amortización anticipada o cancelación total- oscilan entre el 0 y el 3 por ciento.

Gracias a la amortización se restarían intereses que el banco o caja nos cobrarían aún por la hipoteca, en contraposición con el rendimiento de un nuevo producto, también basado en intereses, pero, en este caso, que ganamos de la entidad financiera.

¿Por qué renta más actualmente? Pues porque en este contexto, de tipos de interés bajos y en que los bancos y cajas necesitan líquido, la rentabilidad que nos ofrecen algunos depósitos, por ejemplo, puede doblar el interés que pagamos por nuestra hipoteca. Si nos hacemos, por ejemplo, con un depósito del 4% TAE, que ahora se ofrecen, será mejor opción que amortizar una hipoteca cuyo diferencial esté en el 0+40 e incluso más.

Desde luego, es decisión de la persona elegir qué quiere de cara a sus finanzas personales, pero esto es un análisis de qué es lo mejor actualmente. La última palabra la tienes tú.

Compra o alquiler de una vivienda: qué hacer

Master — Wed, 17 Mar 2010 08:35:39 +0000

Con cierta edad, uno se plantea adquirir una vivienda en propiedad. Esto supone enfrentarse a pagar la entrada del piso y un crédito hipotecario durante muchos años, pero finalmente la casa será tuya. A pesar de que en España esta modalidad ha tenido muchas facilidades y adeptos desde hace ya unas décadas, tras la crisis del sector inmobiliario, las cosas no pintan igual.

Muchos se plantean por qué no alquilar, ahorrar y tirar unos cuantos años, o quién sabe, toda la vida. A todo ello se suma la previsible retirada de ayudas fiscales a la compra y la creciente promoción del alquiler.

Conocer qué es preferible no tiene una respuesta clara, pues depende de lo que cada uno busque, pero sí podemos establecer diferencias entre comunidades autónomas. En todas ellas la compra es más cara que el alquiler, pero la distancia puede ser muy grande, de modo que muchos se plantearán si les compensa económicamente una u otra opción.

Hay algunas regiones en las que el precio de la cuota del préstamo hipotecario supera en más de un 50% al pago mensual por alquiler, y en otras donde la diferencia es menor que este porcentaje.

El resultado es que en las primeras, la gran diferencia económica entre comprar y alquilar hace menos recomendable la adquisición de la vivienda. Para ejemplificar esta situación, se trataría de un lugar donde la compra es muy cara y el alquiler más o menos barato.

Estas zonas son País Vasco, donde adquirir una vivienda es un 66,5% más caro que el alquiler; seguido por Cantabria, con un porcentaje establecido en el 65,6%; Galicia, con un 63,9%; La Rioja, con un 63,8%; Extremadura, con un 62,9%; Castilla y León, con un 55,7%; y Navarra con un 54,4%.

A la cabeza de los lugares donde el precio mensual de alquiler y compra de una vivienda se acerca más, es decir, tiene precios más parecidos está Canarias, donde el precio de la cuota al alquilar es solo un 27,9 más económico que el de la adquisición de la vivienda; seguido de Baleares, con una diferencia del 32,7%; Madrid, con un 37%; Murcia, con un 38,7%; y Cataluña, con un 41,3%.

Con todos estos datos, la comparación quiere decir, en términos llanos, que compensa comprarse una casa en Canarias porque el precio del alquiler se acerca al de la compra, pero no compensa tanto en País Vasco, pues la compra sale mucho más cara que el alquiler. De todas formas, la valoración real solo puede hacerla la propia persona dependiendo de su situación económica y sus preferencias.

Si ya has decidido qué hacer, solo puedo recomendarte sitios para buscar la mejor opción. En cuanto a las opciones de alquiler y compra puedes ver portales en Internet para que te muestren los distintos precios del mercado; en cuanto al crédito hipotecario, te recomiendo una comparativa de hipotecas, para que ahorres lo máximo posible a la hora de elegir las condiciones que quieres.

El aplazamiento de la hipoteca a los parados tendrá que esperar

admin — Fri, 31 Jul 2009 09:36:41 +0000

Y por si fuera poco ahora esto. El sector más castigado por la crisis, el de los parados, vió algo de luz el pasado mes de noviembre cuando el Gobierno aprobó una moratoria en el pago de su hipoteca. Esta medida permitiría a los desempleados retrasar 2 años la mitad de la cuantía de las cuotas del préstamo hipotacerio.

El acuerdo fue recibido con entusiasmo, pero la realidad es que a día de hoy algo más 8.000 familias han logrado conseguir este aplazamiento según los datos que maneja el Instituto de Crédito Oficial.

El principal problema de esta moratoria hipotecaria es que las condiciones que tienen que cumplir los solicitantes son demasiado exigentes. En primer lugar, el importe inicial de la hipoteca no puede superar los 170.000 euros, siendo el importe máximo a aplazar menor de 500 euros mensuales. Los datos hablan por si sólos, pues estas cifras están demasiado ajustadas como para que la gran mayoría de los parados puedan moverse dentro de ellas.

Por ello, muchos ven como primera opción renegociar con el banco para ver si pueden cambiar las condiciones de su hipoteca, por ejemplo cambiando un interés fijo por otro variable. Como última medida deciden cambiar de entidad a otra que les permita ajustarse a los pagos que tienen que realizar.

Primero ponen la miel en los labios y después...si te he visto no me acerdo. En un principio el acuerdo garantizaba un importe de 6.000 millones de euros. Hasta ahora sólo se han empleado 56,2 millones.

Para que esta medida siga adelante haría falta que las condiciones para acogerse a ella se ablanden y esperar a que el Gobierno replanteé o estructure de nuevo el plan, ya que el ojetivo de este puede ayudar bastante para afrontar, aunque durante dos años, el periodo de recesión a los que peor lo están pasando.

Los parados pueden aplazar el 50% de la hipoteca

Conseguir un préstamo hipotecario cada vez está más difícil

admin — Fri, 24 Jul 2009 09:38:51 +0000

Tener un trabajo fijo hoy en día es un milagro. Hace algunos meses este era uno de los requisitos imprescindibles a la hora de conseguir o no un préstamo hipotecario.
A día de hoy, el hecho de contar con un contrato indefinido, no te garantiza la concesión de la hipoteca, a no ser que tu nómina alcance los 10.000 euros y el préstamo esté dentro de los límites establecidos. Es decir, que el dinero que solicites para tu hipoteca no supere el 80% del valor de tasación del inmueble.

El Euribor, índice de referencia para la mayoría de las hipotecas en España, ha vuelto a marcar un mínimo histórico situándose en el 1,38% que es el menor nivel contabilizado en 10 años.

Esto siginifica que para una hipoteca media de 150.000 euros a pagar en 25 años, el ahorro anual asciende cerca de los 4.000€. Sin duda alguna esta es una buena noticia para las familias que ya tienen contratada una hipoteca. La parte más amarga la forman familias a las que no les conceden préstamos. Los rumores iniciales de "el banco no me va a dar el dinero" se han confirmado según los datos manejados por el Banco de España. El saldo de préstamos a hogares crece un 0,9% en términos anulaes, conforme a los datos referidos al mes de mayo. Esta es una mala cifra pues a principios de este año el porcentaje registrado era mayor, 3,7%, y hace 16 meses estaba claramente por encima situándose en el 12,35%. Lejos queda el dato registrado en 2006, año en el que el saldo de préstamos a los hogares creció un 20,96%.

La realidad que estamos viviendo ahora es que los bancos no se fían de la solvencia de los ciudadanos, el hecho de que las entidades presten dinero es uno de los negocios que hacen posible el mantenimiento de las mismas, y sin embargo están más preocupadas por solucionar los agujeros que la morosidad está sembrando.
Son las entidades las responsables de devolver la confianza en el crédito, o por lo menos parte de la que antes había, para evitar que el mercado se estanque totalmente. Sin la concesión de préstamos es imposible que las familias puedan adquirir viviendas y si no se compra, no se construye más y el paro no hará mas que aumentar.

En conclusión, estamos conociendo al pez que se muerde la cola.

“Rutas del embargo”: La ganga de los inversores

admin — Thu, 09 Jul 2009 10:18:37 +0000

Renovarse o morir. Así de contundente es el día a día de las inmobiliarias. Aunque el Euribor no haga nada más que bajar y bajar, situándose en el actual 1,44%, quinto mes consecutivo de caída, las hipotecas siguen siendo misión imposible para los futuros compradores de viviendas.
Los requisitos para la concesión de un crédito hipotecario se han endurecido debido a los momentos difíciles por los que está pasando la economía puesto que cada vez se exigen más garantías. Una de las imprescindibles es, en la mayoría de los casos, tener un contrato indefinido, y tal como están las cosas ahora es más fácil que te toque la lotería que tener uno.
La urgencia por vender de algunos promotores y entidades financieras han hecho que los expertos se devanen los sesos con el objetivo de encontrar una medida eficaz para poner fin a las ventas bajas. Y así nació la "Ruta del embargo".

Esta medida resulta sencilla a la par que eficaz: consiste en organizar visitas guiadas alrededor de inmuebles en riesgo de embargo o rebajados generosamente para inversores.
Esta iniciativa se estrenó por primera vez en Málaga de mano de la firma malagueña Círculo Financiero Internacional, originalmente dedicada a la organización de foros y conferencias con empresarios, y obtuvo un gran éxito. Se consiguieron vender 24 viviendas en un día que estaban rebajadas de 500.000 a 200.000€. De aquí viene su éxito. Las rebajas se pueden situar en torno al 70% sobre el precio tasado, cifra muy apetecible para inversores con solvencia.
"La Ruta del embargo" llegó a Madrid el pasado día 25 para dar un empujón a los compradores. En la capital se mostraron dos edificios de 20 apartementos cada uno, un centro comercial cerca de la calle Serrano y un solar en la zona céntrica.
La media de tratos cerrados mediante esta nueva medida gira en torno al 25%. Una cifra muy optimista en los comienzos de la aplicación de esta nueva práctica.
Entidades bancarias y grandes inversores se han interesado mucho en los productos que ofrece la ruta del embargo, siendo Madrid y Valencia las dos capitales que más inmuebles ofertan.

Esta claro que el hambre agudiza el ingenio y en épocas de crisis la imaginación. Esperemos que esta iniciativa se sigua practicando con el fin de poder acercar a los compradores una vivienda que esté al alcance de sus posibilidades y si es con rebaja ¡Mucho mejor!

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La mejor hipoteca de Subrogación

admin — Fri, 22 May 2009 16:40:09 +0000

Como ya indicamos el otro día, las hipotecas están sufriendo un período de rebajas, y lo mismo sucede dentro del mercado de las hipotecas de subrogación. Para los que no están puestos en el tema, la subrogación hace referencia al trámite por el que cambiamos nuestro préstamo hipotecario de una entidad a otra. Este tipo de hipotecas también está sufriendo un período de rebajas en cuanto a prestaciones y beneficios, pero las ofertas van aumentando, con tal de ganar nuevos clientes.

Según publica el blog del portal Captalis en el que han hecho un comparativa de las mejores hipotecas de subrogación que podemos encontrar en el mercado actual, comparando la Hipoteca Subrogación de iBanesto, la hipoteca Nos Adaptamos de BBVA, la Hipoteca de Open Bank y la Hipoteca Naranja de ING Direct.

De esta comparativa podemos deducir que la hipoteca de subrogación que más se adapta al bolsillo del ciudadanos medio es la que oferta la entidad que preside Ana Patricia Botín, con la que te puedes llegar a ahorrar hasta 4.000 euros con respecto al resto.

Openbank e ING, en este orden, siguen a iBanesto en cuanto a costes y a rentabilidad, a la inversa claro está, productos muy similares entre ellos. Pero, sin duda, si optamos por la hipoteca del BBVA, saldremos perdiendo, ya que pagaremos mucho más que en las otras, así que tenemos que evitar dejarnos llevar por ese título tán sugerente y tener en mente que no todo en la vida es marketing, y que antes de contratar cualquier producto lo primero que tenemos que hacer es calcular los costes del mismo, ya sea mediante una calculadora de hipotecas, como la que nos ofrece este mismo portal, o mediante algún agente que nos guíen en nuestra elección de la mejor hipoteca de subrogación.

Estas son solo algunas opciones, pero si te interesa el tema y quieres solicitar información sin compromiso, puedes obtenerla rellenando el formulario de subrogación de Captalis.

Nueva hipoteca de Subrogación de iBanesto

admin — Tue, 10 Feb 2009 15:43:36 +0000

Banesto lanzó a mediados de noviembre una de las mejores hipotecas de subrogación del mercado, si no la mejor que hay hasta el momento, en la que ofrecen la oportunidad de subrogar una hipoteca de hasta Euribor + 0,38.

Esta oferta del banco está supeditada a la contratación de otros productos que oferta la entidad financiera presidida por Ana Patricia Botín, además de la domiciliación de la nómina. Por lo tanto, para poder acceder a estas hipotecas, el usuario debe en primer lugar firmar un seguro de vida y del hogar con la entidad finanaciera.

La nueva hipoteca se caracteriza porque no tiene comisión ni de apertura ni de estudio. Para solicitarla, el importe mínimo a subrogar es de 60.000 €, y el capital pendiente en el momento de la firma de la entidad de origen no puede superar el 80% del valor de la vivienda. Continuando siempre con el plazo que se tenía en la entidad de origen, con un máximo de 30 años.

Para los que pudieran estas interesados, lo primero que deberían hacer sería domiciliar la nómina en cualquier sucursal de Banesto, lo que les permitiría acceder a cualquiera de las dos ofertas que en estos momentos tienen a disposición de los clientes: un televisor LCD de Toshiba de 32" o un ordenador portátil HP Compac, dos verdaderas tentaciones. Como extra además, al domiciliar la nómina el banco le devuelve el 3% de los principales recibos

Además al domiciliar la nómina también deberán dar de alta un cuenta, sin comisiones por el mantenimiento, y dos tarjteas obligatoria, una de crédito y otra de débito.

Esta oferta de Banesto es pionera en cuanto a hipotecas de subrogación, y seguramente le sigan la respuesta de otros bancos, que estén viendo que este tipo de inversión está en alza en los últimos tiempos.

La fluctuación del euribor

admin — Thu, 05 Feb 2009 12:21:51 +0000

El indicador para el cálculo de la revisión de las cuotas de las hipotecas españolas, más conocido como euribor, continúa con su descenso imparable desde hace cuatro meses, desde que en septiembre de 2008 lograse máximos que no se repetían desde el año 99, llegando a estar a 5,284 %.
Desde entonces el euribor ha ido bajando hasta llegar a colocarse en valores del año 2005, cerrando el mes de enero de 2009 con un 2,622%.

Este descenso supone una tendencia del indicador que en poco tiempo está fluctuando entre valores máximos históricos y valores mínimos, como una velocidad pasmosa.
La bajada del euribor permitirá abaratar las hipotecas, ¿pero esta tendencia durará? ¿volverá a subir y alcanzar máximos históricos?
Lo que sucederá en 2009 es todo un misterio, aunque expertos indican que será un año más tranquilo, todo ello debido a la caída estrepitosa de los tipos de interés en los últimos meses del 2008.

Las espectativas para este año, el 2009, son de continuidad en la bajada del indicador, hasta situarse incluso por debajo del 2%, un valos jamás alcanzado por este índice desde su creación.
Esto supondría una baja acentuada en las hipoteca, aunque a ell tiene mucho que decir el Banco Central Europeo, que es el encargado de subir o bajar los tipos de interés, y que ya ha anunciado que este año se esperan nuevas bajadas, para afrontar con mayor solvencia la crisis financiera que está afectando tanto a Europa como a todo el sistema capitalista.