El Euribor repunta hoy seis milésimas y establece su tasa diaria en 1,413% , con lo que la media mensual se coloca en 1,366%.

Desde que finalizó el mes de junio, el Euribor, tipo de referencia de la mayor parte de las hipotecas en España, ha marcado una tendencia alcista. Tras mucho tiempo en niveles bajos, este hecho marca una gran diferencia con la etapa anterior.

A día de hoy, con una tasa del 1,413%, se aproxima cada vez más a los valores que marcaba hace un año (1,412% en julio de 2009), por lo que resulta previsible que finalice la tendencia de rebajas de la cuota de las hipotecas a los usuarios a quienes les toque revisión.

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Está claro que esta opción es muy recomendable para aquellos que quieran pagar poco a poco su vivienda y no tengan mucho dinero ahorrado para pagar la entrada del piso de una vez.

Habitualmente las hipotecas 100 exigen contratar productos asociados, como seguros o planes de pensiones, además de exigir avales más duros.

Otra cosa a tener en cuenta es que el valor de la vivienda se establece mediante la tasación  y no por el precio que pone el vendedor.  La tasación es realizada por empresas que tienen firmados convenios de colaboración con los bancos y cajas. Por ello, antes de la crisis los precios de tasación solían estar por encima de los del vendedor, pero con el mal momento actual es al revés.

Con ello, con una hipoteca 100 y el precio de la tasación por debajo del precio del vendedor, el usuario aún paga parte del piso como entrada.

Veamos algunas de las hipotecas 100 del mercado:

• Hipoteca Bonificada Classic de Ibercaja: TAE: 4,80% durante el primer año, resto Euribor + 1,25%. Exige domiciliación de nómina, recibos y seguros de vida y hogar, así como tarjeta de crédito. Plazo máximo de 30 años.

• Hipoteca INMOselección de Banco Pastor: Euribor 1 año + 0,49 %, si compras una vivienda a través del servicio del Banco Pastor. Plazo máximo de 50 años
• Hipoteca joven 100 de Caja Duero: Euribor + 0,35 %. Edad máxima para contratar 41 años. Exige domiciliación de nómina, seguros de vida y hogar, así como tarjeta de crédito. Plazo máximo de 52 años.

Si todas las características de la hipoteca nos convencen, podemos interesarnos por una. Hay que conocer todos los detalles y después aprovecharnos de todas las ventajas posibles.

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También hay que decir que el mercado hipotecario está resurgiendo y que las hipotecas comienzan estar más al alcance de la gente. El crédito hipotecario urgente se concede, pero con las espaldas muy cubiertas a la hora de impago, por lo que si la persona no llegara a realizar algún pago se le embargaría la casa, que en este caso sería el aval.

Los artífices de estos créditos no son los bancos y cajas de ahorro tradicionales, sino agentes o consultoras que hacen de intermediarios con las éstas, o que actúan directamente como prestamistas.

Todo este panorama también es producto de la morosidad y el alto endeudamiento que se registró años atrás, por lo que si tienen deudas, la mejor solución no es endeudarse. Si no sabes hasta que punto eres solvente siempre te vendrá bien utilizar una calculadora de endeudamiento, con el fin de conocer hasta qué punto puedes afrontar el pago de una casa con tu situación financiera actual.

Hay que contar con que las condiciones de estos créditos son blandas, por un lado, pero duras por otro. En caso de impago las comisiones son muy superiores, así como los intereses de demora o las clausulas y condiciones.

Después de detallar las características de las hipotecas urgentes, debemos fiarnos solo hasta cierto punto de sus ventajas. Todo hecho con responsabilidad y consciencia está bien, pero quizás si nos tiramos a la piscina sin información, paguemos muy caras las consecuencias.

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Como reza el dicho no se debe “empezar la casa por el tejado”. Con ello, hay que tener en cuenta que lo principal es tener una idea de cuánto nos va a costar la operación: no sólo el precio de la casa y (en casi todos los casos) el precio de la hipoteca, sino el IVA, el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados (ITP) y otros gastos.

Los números son esenciales para saber si podemos asumir el gasto que supone comprar una vivienda. Esto es sumamente importante: adquirir responsabilidad financiera.

También es recomendable una tasación previa para tener conocer un valor aproximado de la casa, además de para saber si toda la propiedad está en orden. A ello, debemos añadir una negociación con el vendedor, a fin de conseguir un mejor precio. En la mayoría de los casos, esta petición es muy lícita, por lo que no debemos tener miedo a hacerlo. El “no” ya lo tenemos.

Después de conocer las posibles limitaciones de la operación, debemos pensar también en el futuro: no debemos ajustar el presupuesto a la compra de la vivienda, porque después habrá otros gastos, como los muebles, el mantenimiento de la casa u otros.

Consejos para la hipoteca

Es necesario tener en cuenta otros datos sobre la situación actual a la hora de comprar una vivienda: los tipos de interés están hoy en día en mínimos históricos, pero en algún momento van a subir y siendo las hipotecas créditos a largo plazo, se pagará más a media y larga vida del crédito. Hay que tener cuidado.

Por supuesto, otro punto importante es comparar los distintos productos y elegir bien. No debemos quedarnos en nuestro banco de toda la vida por pereza o no buscar, pues hay mucha información para poder elegir. Para ello, lo mejor es utilizar comparativas de hipotecas y conocer bien el mercado.

Otra clave para comprar la vivienda con responsabilidad es que la hipoteca que firmemos no tenga un plazo muy amplio. La mecánica del crédito hipotecario es que cada año, paguemos una cantidad por el dinero prestado, por lo que cuanto más plazo haya, más interés pagaremos.

Lo que puede parecernos una ayuda del banco para que paguemos más cómodamente, es para la entidad financiera un "chollo".

Por último, algo clave: todo endeudamiento que se sitúe por encima del 30% no es recomendable. Así que a echar cuentas…

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Parece que no siempre. Los números dicen que, actualmente, otras posibilidades la superan en rentabilidad. La amortización es positiva, pero si invertimos ese mismo dinero en un producto financiero, a fecha de hoy, nos reportará más beneficio.

La amortización del capital pendiente puede ser parcial o total, como hemos visto. Esto nos ayudará a conocer también la penalización que tenemos que afrontar en estos dos casos, pues normalmente las entidades financieras tienen una comisión que contrarresta que el cliente pague menos intereses. Estas comisiones -comisión por amortización anticipada o cancelación total- oscilan entre el 0 y el 3 por ciento.

Gracias a la amortización se restarían intereses que el banco o caja nos cobrarían aún por la hipoteca, en contraposición con el rendimiento de un nuevo producto, también basado en intereses, pero, en este caso, que ganamos de la entidad financiera.

¿Por qué renta más actualmente? Pues porque en este contexto, de tipos de interés bajos y en que los bancos y cajas necesitan líquido, la rentabilidad que nos ofrecen algunos depósitos, por ejemplo, puede doblar el interés que pagamos por nuestra hipoteca. Si nos hacemos, por ejemplo, con un depósito del 4% TAE, que ahora se ofrecen, será mejor opción que amortizar una hipoteca cuyo diferencial esté en el 0+40 e incluso más.

Desde luego, es decisión de la persona elegir qué quiere de cara a sus finanzas personales, pero esto es un análisis de qué es lo mejor actualmente. La última palabra la tienes tú.

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Tras tocar suelo, muchos creían que los precios comenzarían a resurgir, pero la duda era cuándo. En 2010 se auguraba una recuperación, que no ha tenido lugar aún. Los precios bajaron un 9 por ciento en el primer trimestre de 2010.

No hay mal que por bien no venga, dicen. El problema es que el mercado de la vivienda sigue siendo importante en la economía española y no acaba de salir a flote. Desde que la burbuja inmobiliaria estalló hace ya 3 años, se quedaron cerca de un millón de viviendas sin vender o sin terminar, lo que conllevó un parón efectivo del mercado y bajó los precios de dichas casas.

Además, esto trajo, por otra parte, que bancos y cajas se hicieran con líquido de gente que no pudo pagar su casa o dinero de deudas promotores. Este margen les permite hacer ofertas, que son necesarias para liquidar el stock de viviendas que tienen.

Algo está claro: el objetivo central es venderas y el bajar los precios es una vía muy factible. Con ello, una continuación del descenso de los precios es una buena noticia también para el saneamiento del mercado.

Por ello, una persona ahora interesada en comprar una casa puede aprovecharse de descuentos de hasta un 40 por ciento. También, con un contexto de tipos de interés bajos, los clientes pueden hacerse con hipotecas por las que paguen unas cuotas bajas, al menos de momento. Con los mínimos históricos del Euribor, las hipotecas les salen más baratas a los consumidores.

Pero estos precios bajos son también un reclamo para la compra y ésta a su vez un motivo de reactivación. Así se ha notado una actividad que va a más, pero que trae consigo, inevitablemente, un ajuste de precios.

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Hoy hablaremos de un producto financiero que se ha disparado a consecuencia de esta situación: se trata del crédito personal con garantía hipotecaria.

La restricción del crédito al consumo y de los préstamos personales ha generado un volumen mucho mayor de este tipo de artículo financiero, cuya actividad ha puesto un movimiento de cerca de 50.000 millones de euros en 2009. La cifra, en concreto, es 49.761 millones de euros, que casi duplica a lo registrado cuatro años atrás, en 2005, cuando estos créditos supusieron 25.834 millones de euros.

La realidad está clara: la gente necesita dinero y además de pensar opciones como el capital privado, que es un préstamo de un particular o empresa -pero no entidad financiera-, los créditos personales con garantía hipotecaria son una opción.

La realidad muestra que hay muchas personas que han pedido estos créditos pensando en comprarse a plazos un coche o cualquier otro producto que no hayan podido pagar a tocateja, pero también hay casos de empresarios que han tenido que arriesgar su casa para poder pagar gastos generados por las necesidades de su compañía.

La razón de peso para la proliferación de este tipo de créditos es la cada vez menor financiación que reciben las familias para el consumo por parte de los bancos. La razón de peso para que las entidades concedan esta financiación y no la relativa a créditos personales es el menor índice de riesgo de estas operaciones, pues con  la vivienda u otro bien inmueble, los bancos o cajas se cubren  mejor las espaldas.

Los datos muestran que la morosidad es mucho menor en el mercado del crédito hipotecario que en el del crédito personal.

De ahí sus ventajas: cuando el crédito hipotecario cuesta un 2,5% TAE como media, el préstamo al consumo se eleva hasta alcanzar el 7,7%. No obstante, dado que el plazo de los créditos hipotecarios es mayor, debe tenerse en cuenta que al final, seguramente, se pague un mayor volumen de intereses.

A la gente que no está acostumbrada a explorar a fondo el mercado, esta situación le parecerá rocambolesca, pero en países como EEUU estos movimientos son bastante habituales. Cada producto cumple con su función, por lo que solo cabe esperar que se recuperen los créditos personales y las hipotecas… aunque, aún así, siempre podremos pensarnos la opción de los créditos personales con garantía hipotecaria.

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En primer lugar, porque a partir del 1 de julio, entrará en vigor el incremento del IVA, que encarecerá los inmuebles un 1%. En segundo lugar, porque también el año que viene la adquisición de la vivienda habitual no se sujetará a la deducción que tiene actualmente.

Otro factor que cuenta es que se prevé una dinamización del mercado, lo que avivará la competencia y hará que las entidades financieras ofrezcan a los clientes mejores condiciones para los créditos hipotecarios. Una razón es que deben sacar al mercado nuevos productos, que contrarresten los créditos concedidos anteriormente a titulares que ahora no pueden pagarlos. Claro que de nada sirve vender y conceder ahora sin garantías, por lo que las entidades se cubrirán las espaldas con avales o seguros de amortización de pagos.

Está claro que la variable tipo de interés (ahora muy bajos) también es muy importante a la hora de comprar una vivienda, pero hay que tener cuidado. Si los tipos suben a lo largo de la vida de nuestra hipoteca, nos podemos encontrar con que la cuota aumente mucho entonces, y no tengamos suficientes ingresos para pagarla.

Para ello, debemos utilizar una calculadora de hipotecas y conocer cuánto pagaremos cada mes, de modo que tengamos margen para poder pagarlo. Es conveniente que pensemos que los tipos de interés variable fluctúan, tanto para bien como para mal, y que en un momento pueden beneficiarnos, pero en otro tiempo, pueden perjudicarnos.

Lo recomendable es que todo lo que paguemos por el crédito no supere la cuarta o quinta parte de nuestros ingresos, esto es, el 20 o 25%. Como en el caso anterior, hay que ver cuánto dinero tenemos para pagar un crédito pero también cuánto tenemos para cubrir los riesgos.

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¿Cómo se limita estas hipotecas solo a jóvenes? Pues imponiendo una edad máxima para la contratación, que ronda los 35 años; incluso en algunos casos llega a los 40. Lo cierto es que ya lo dice el refrán: “Nunca es tarde…”.

Los jóvenes tienen difícil su emancipación, por lo que les compensa este producto. Aunque sea pagando más al final; toda ayuda tiene un precio.
Veamos a continuación cuáles son las más atractivas del sector.

Principales hipotecas para jóvenes:

Hipoteca Joven de Bancopopular-e: Tipo de interés: 2,75% TAE primeros 6 meses, resto de periodos a Euribor + 0,55 %; exige domiciliación de nómina, seguro del hogar y domiciliación de recibos. Plazo: máximo 40 años

Hipoteca Joven 100 de Caja Duero: Tipo de interés: Euribor + 0,50 %; exige domiciliación de nómina, seguro del hogar, de vida y tarjeta de crédito. Plazo: máximo 52 años.

Hipoteca-t enteras 100 de Caja España: Tipo de interés: TAE: Euribor + 0,50 %; exige domiciliación de nómina, seguro del hogar, de amortización, de autos y tarjeta de crédito. Plazo: máximo 40 años.

Hipoteca Jove de SabadellAtlántico. Tipo de interés: 2,75% TAE durante el primer periodo, resto periodo a EUR + 0,45%; exige seguro del hogar y domiciliación de nómina. Plazo: máximo 40 años.

Éstas son varias de las hipotecas para jóvenes más atractivas del mercado, por lo que si eres parte de este colectivo no dejes de mirar y pensar cuál es la que más te compensa. Si quieres algo que te ayude a decidir, utiliza una calculadora de hipotecas, para saber cuánto pagarás cada mes.

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Muchos se plantean por qué no alquilar, ahorrar y tirar unos cuantos años, o quién sabe, toda la vida. A todo ello se suma la previsible retirada de ayudas fiscales a la compra y la creciente promoción del alquiler.

Hay algunas regiones en las que el precio de la cuota del préstamo hipotecario supera en más de un 50% al pago mensual por alquiler, y en otras donde la diferencia es menor que este porcentaje.

El resultado es que en las primeras, la gran diferencia económica entre comprar y alquilar hace menos recomendable la adquisición de la vivienda. Para ejemplificar esta situación, se trataría de un lugar donde la compra es muy cara y el alquiler más o menos barato.

Estas zonas son País Vasco, donde adquirir una vivienda es un 66,5% más caro que el alquiler; seguido por Cantabria, con un porcentaje establecido en el 65,6%; Galicia, con un 63,9%; La Rioja, con un 63,8%; Extremadura, con un 62,9%; Castilla y León, con un 55,7%; y Navarra con un 54,4%.

A la cabeza de los lugares donde el precio mensual de alquiler y compra de una vivienda se acerca más, es decir, tiene precios más parecidos está Canarias, donde el precio de la cuota al alquilar es solo un 27,9 más económico que el de la adquisición de la vivienda; seguido de Baleares, con una diferencia del 32,7%; Madrid, con un 37%; Murcia, con un 38,7%; y Cataluña, con un 41,3%.

Con todos estos datos, la comparación quiere decir, en términos llanos, que compensa comprarse una casa en Canarias porque el precio del alquiler se acerca al de la compra, pero no compensa tanto en País Vasco, pues la compra sale mucho más cara que el alquiler. De todas formas, la valoración real solo puede hacerla  la propia persona dependiendo de su situación económica y sus preferencias.

Si ya has decidido qué hacer, solo puedo recomendarte sitios para buscar la mejor opción. En cuanto a las opciones de alquiler y compra puedes ver portales en Internet para que te muestren los distintos precios del mercado; en cuanto al crédito hipotecario, te recomiendo una comparativa de hipotecas, para que ahorres lo máximo posible a la hora de elegir las condiciones que quieres.

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